住宅ローン選びで重視すべきポイントは、主に以下の４つです。
・金利・金利変動リスク
・団信（団体信用生命保険）の保障内容
・諸費用（保証料など）
・付帯サービス
金利は、低いほど総返済額が少なくなります。しかし、選ぶうえで重要なのは、契約当初の金利の低さだけではありません。将来どのように金利が変動する可能性があるかを、合わせて考えましょう。また団信は、金融機関や商品によって保障内容が異なります。住宅ローンを選ぶ際は、必ず確認したいポイントです。

所沢市周辺にある金融機関のうち、「埼玉りそな銀行」「武蔵野銀行」「飯能信用金庫」「埼玉縣信用金庫」の代表的な住宅ローンをピックアップして、紹介します。なお、情報は2023年11月時点のものです。

埼玉りそな銀行は、りそなホールディングス傘下にある銀行です。「りそな住宅ローン」は、ローン保証会社への保証料の支払い方法によって、融資手数料型・保証料一括前払い型・保証料金利上乗せ型の3プランに分類されます。今回は3つのうち最も金利が低く、長期間の借入れにおすすめの融資手数料型を紹介します。（2023年11月現在）

＜金利＞
全期間型変動：年0.340%（長期優良住宅なら年0.330%）
当初型固定10年：年1.745%（長期優良住宅なら年1.735%）
全期間固定30年超35年以内：年1.615%

＜団信＞
金利0.3％上乗せで、保障の範囲が広い「団信革命」を用意。
3大疾病や16の所定の状態にある場合は、仕事に復帰した場合でも残高が0になる。

＜諸費用＞
事務手数料：33,000円（税込）
融資手数料：借入れ金額×2.2%（税込）

＜付帯サービス＞
・りそなクラブ特典（ATM手数料無料など）
・マイカーローン・リフォームローンなどの金利優遇

埼玉りそな銀行は、団信の保障の手厚さが特徴です。一般団信ではカバーできない内容も、「団信革命」ならリスクに備えることができます。ローンの保障を充実させたい方はチェックしてみてください。

参考元：埼玉りそな銀行「住宅ローン」

武蔵野銀行はさいたま市に本店があり、1952年に設立された歴史ある地方銀行です。新築・住宅購入時のみ、低い金利で借入れられる「スーパー大満足」という住宅ローンがあります。（2023年11月現在）

＜金利＞
変動金利型（融資手数料型）：年0.395％～
変動金利型（保証料型）：年0.470％～
固定金利型：
固定5年：年1.100%
固定10年：年1.300%

＜団信＞
3種類の団信あり。満40歳未満なら、ガンなど8つの疾病保障を付けても、金利の上乗せが＋年0.15％までと小さい。

＜諸費用＞
事務手数料：55,000円（税込）
保証料：574,110円（返済期間30年・30,000,000円借入れの場合）

＜付帯サービス＞
産休・育休期間中は、最長2年間、元金据え置き可能。支払いが利息だけでよく、返済負担が軽減できる。

武蔵野銀行は、産休・育休特例があることが特徴です。男性で、妻が産休・育休をとる場合や、自身が育休を取得する場合にも利用できます。子育て中の返済負担が気になる方は、詳細を確認してみましょう。

参考元：武蔵野銀行「住宅ローン」

1951年創業の飯能信用金庫は、地域との交流やつながりを重視している信用金庫です。飯能信用金庫には、狭山市への定住を応援する「狭山市提携住宅ローン」があります。自治体と提携しており、飯能信用金庫の一般の住宅ローンと比べて、年0.05％お得な金利で利用できるのがメリットです。（2023年11月現在）

＜金利＞
変動金利型：年0.495%～
固定金利選択型：
固定5年：年1.560%
固定10年：年1.870%
超長期固定金利型：
10年超20年以内：年2.420％
20年超25年以内：年2.480％
25年超30年以内：年2.520％

＜団信＞
2種類の団信あり。金利上乗せのない一般団信か、金利年0.3％上乗せとなる就業不能＋3大疾病保障付きの団信が選べる。

＜諸費用＞
不動産担保事務手数料：33,000円

＜付帯サービス＞
住宅ローンの付帯サービスではないが、狭山市には自治体によるさまざまな移住支援あり。太陽光発電システム設置にかかる費用の補助や、二世帯住宅の新築・増改築の費用補助などが受けられる。

参考元：飯能信用金庫「住宅ローン」

埼玉縣信用金庫は、埼玉県に根差し、地域の発展に貢献している信用金庫です。「さいしん住宅ローン」は、変動金利型・固定金利選択型・全期間固定型と、さまざまな金利タイプがあります。（2023年11月現在）

＜金利＞
変動金利型：年0.625％～
固定金利選択型：
固定5年：年1.49%
固定10年：年1.55%

全期間固定金利型
30年超35年以内：年1.700％

＜団信＞
ガン保障付き団信のほか、3大疾病・就業不能保障付きの団信あり。

＜諸費用＞
不動産担保事務取扱手数料：33,000円
保証料：一括前払い型や金利上乗せ型などの支払い方式あり
住宅ローン取扱手数料：55,000円
参考元：埼玉縣信用金庫「手数料一覧」
＜サービス＞
さいしんでは、年金やiDeCo、相続についてなど、さまざまなセミナーや相談会を開催。気軽にお金の悩みを解決できる。

埼玉縣信用金庫は、川越市を中心に複数の店舗を展開しています。川越支店にはローンセンターがあり、土曜日も営業しているため、相談しやすいのもメリットです。

参考元：埼玉縣信用金庫「さいしん住宅ローン金利プラン」

返済額を、具体的にイメージしてみましょう。住宅金融支援機構の「返済プラン比較シミュレーション」を利用するのがおすすめです。詳細な条件を入力でき、3つまでのプランを簡単に比較することができます。

今回は、変動金利と10年固定金利の総返済額を比較してみました。固定期間終了後は、変動金利に切り替えることとします。金利は、どちらも5年ごとに年0.5％上昇すると仮定しました（年2.5％を超えるまで）。この場合、全期間変動金利の方が、総返済額が少なくなりました。将来の金利は予測できないため、どの金利タイプが得かを一概に判断することはできません。さまざまな条件を考えて、自分のライフプランに適した内容を選択しましょう。

住宅ローンを契約する際の一般的な流れと、申し込みに必要な書類について解説します。

住宅ローンの契約・融資実行は、以下の4ステップで行われます。

ステップ1：事前審査申し込み・事前審査（即日～1週間）
ステップ2：本審査申し込み・本審査（1週間～1ヶ月半）
ステップ3：契約
ステップ4：融資実行

金融機関や時期によって差がありますが、事前審査申し込みから融資実行までは、1～2ヶ月程度かかると考えましょう。住宅購入に借入れを間に合わせるためには、土地・物件の検討と並行しながら、住宅ローンの準備を進める必要があります。

住宅ローンの事前・本審査では、収入や返済能力などが審査されます。申し込みには、以下のような書類が必要です。

住民票謄本
運転免許証
印鑑証明書

源泉徴収票
確定申告書
課税証明書・納税証明書

登記事項証明書
公図・地積測量図
不動産売買契約書
重要事項説明書
建築確認済証
工事請負契約書
間取り図

なお、契約する住宅ローンによって、必要な書類は異なります。

住宅購入には、住宅ローンだけでなく自己資金も準備するのが一般的です。自己資金で住宅購入の頭金を用意すれば、住宅ローンの借入れ金額はそのぶん少なくて済みます。頭金の金額は、住宅価格の10～20％を目安に考えましょう。また住宅購入には、諸費用もかかります。新築の注文住宅にかかる諸費用は、おおよそ土地・建物総額の10％前後です。そのうち住宅ローンに組み込めない諸費用については、現金が必要になります。
なお、諸費用のうち以下については、住宅ローンに含められる可能性がある項目です。
・印紙税
・登記費用（登録免許税・司法書士の報酬）
・火災保険料
・地盤調査費用や地盤改良費用
・外構費用など
契約する金融機関や住宅ローンによっても、含められる内容が異なります。具体的な内容については、必ず契約前に確認しましょう。

理想の家づくりのためには、後悔しない住宅ローン選びが大切です。ライフプランをふまえて、無理のない資金計画を立てましょう。
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